リバースモーゲージはやばい？デメリット・リスクや失敗しないポイントを解説

金利上昇リスクがある

一般的に、リバースモーゲージでは変動金利が採用されており、定期的に金利が見直されます。変動金利は、金利が下がると利息の負担が軽くなるいっぽうで、金利が上昇すると月々の利息額が当初より高くなるリスクがあります。

年金で生活している高齢者にとっては、利息が増えると毎月のやりくりに影響が生じやすく、不安を感じることもあるでしょう。

長生きリスクがある

リバースモーゲージでは、長生きすると借入残高が大きくなりやすい傾向があります。借入残高が融資限度額に達した場合、それ以上の融資は受けられません。

また、リバースモーゲージのメリットとして、死亡時まで元金の返済が猶予される点があります。

しかし、長生きするほど借入期間が延び、結果として総返済額が大きくなるリスクがある点を理解しておきましょう。

相続人に借金が残る可能性がある

リバースモーゲージは、相続人に返済義務があるかどうかによって、「リコース型」と「ノンリコース型」に分けられます。

リコース型では、契約者の死亡後に自宅を売却しても完済できない場合、相続人が不足分を返済しなければなりません。リバースモーゲージを契約する際は、契約内容にしっかり目を通し、残された家族に負担が及ぶ可能性があるかどうかを確認しましょう。

家族が自宅に住み続けられない可能性がある

リバースモーゲージで融資を受けたお金は、契約者が亡くなったあとに一括で返済する仕組みです。

相続人が自己資金（相続財産や保険金など）で返済できなければ、担保としていた自宅を売却して返済する必要があり、その結果、自宅に住み続けられなくなる可能性があります。

なお、契約者の配偶者が借換えすると、自宅に住み続けられる場合もあります。ただし、借換えの際も審査が行われるため、必ずしも通過できるとは限りません。

不動産価値が下がると一括返済を求められる可能性がある

担保不動産の評価額が定期的に見直され、それに応じて融資限度額が下がる場合がある点にも注意が必要です。利用限度額の減額により、借入残高が融資限度額を上回る場合、超えた部分を一括返済しなければならない可能性があります。

なお、リバースモーゲージの融資限度額は各金融機関が審査で決定しますが、目安は担保評価額の50%程度であり、一般的な不動産担保ローンと比べて低い傾向があります。

家族とよく話し合う

リバースモーゲージで借りたお金は、契約者の死亡時に自宅を売却するなどして一括返済する必要があります。そのため、将来自宅を売却する可能性がある点や相続人への負担について、家族とよく話し合っておくことが大切です。

なお、リバースモーゲージを利用する際は、契約者または配偶者の推定相続人のうち1人の同意が必要です。金融機関によっては、相続人全員の同意が必要な場合もあります。

契約内容をしっかり確認する

リバースモーゲージの金利や融資限度額、契約形態、借入方法などは金融機関によって異なります。契約前に次のような項目を確認し、納得したうえで利用しましょう。

また、契約内容で不明な点がある場合は、金融機関に質問し、解消してから契約することが大切です。

資金計画を立てたうえで利用する

リバースモーゲージの借入金は原則として使いみちが自由ですが、借入額が大きくなったり、長生きして借入期間が長くなったりすると、返済の負担が増える可能性があります。

また、リバースモーゲージは多くの場合、変動金利が採用されているため、金利が上昇すると支払う利息の額が大きくなります。

リバースモーゲージを利用する際は、毎月の支出を把握し、借入金の使いみちを明確にしたうえで、金利変動も考慮した余裕のある資金計画を立てることが大切です。

リバースモーゲージの対象地域や建物構造などはまだ限定的なため、ご自宅が対象になるか、確認しておきましょう。