住宅ローンが払えなくなったらどうなる？原因や対処法を解説

加入している保険の契約内容を確認する

病気やケガが原因で返済が難しくなった場合、「団体信用生命保険（団信）」や任意で加入している保険で保障を受けられる可能性があります。

団体信用生命保険とは、契約者が死亡しまたは所定の高度障害状態になった場合などに、ローン残高の全額または一部が保険金で支払われるものです。

また、収入保障保険や就業不能保険に加入している場合、支払事由に該当すると保険金を受取れる可能性があるため、まずは契約内容を確認し、保険会社に相談しましょう。

金融機関に相談する

住宅ローンの返済が難しい場合、できるだけ早い段階での金融機関への相談が大切です。

各金融機関は返済に関する相談を受付けており、事情によっては毎月の返済金額や返済期間の見直しなどに応じてくれる可能性があります。

ただし、返済条件の見直しによって一時的に返済の負担が軽くなる場合でも、借金そのものが減るわけではありません。総返済額や完済時期なども含め、慎重に検討しましょう。

住宅ローンを借換える

借換えとは、新たな金融機関で住宅ローンを組み直し、その借入金で現在の住宅ローンを完済することです。借換えによって金利が下がり、毎月の返済金額や総返済額を減らせる可能性があります。

一般的に、借換えによるメリットがあるといわれるのは、以下の3つの条件を満たす場合です。

いっぽうで、借換えには諸費用がかかるほか、借入期間などによっては住宅ローン控除を受けられなくなる場合があるため、注意点も踏まえて慎重に検討しましょう。

さらに、延滞などが発生したり、属性（年収や勤務先などの状況）が悪くなったと判断されたりしたケースでは借換えは難しくなります。

リバースモーゲージ型住宅ローンを利用する

定年退職や再雇用などで収入が減少し、住宅ローンの返済を負担に感じている方は、リバースモーゲージ型住宅ローン（リ・バース60）に借換える方法もあります。

リバースモーゲージ型住宅ローン（リ・バース60）とは、住宅金融支援機構と金融機関が提携して提供するシニア向けのローン商品です。利用目的が住宅ローンの借換えや住宅の建設・購入、リフォームなどに限定されています。

一般的な住宅ローンとは異なり、生存中は一般的に利息のみを支払うため、家計の負担を軽減でき、生活にゆとりが生まれます。

ただし、商品によっては死亡後に自宅を売却して一括返済するため、家族に自宅を残すことができません。また、生存中は元本の返済が猶予される点がメリットですが、借入期間が長くなり、利息が大きくなりやすい点も理解しておく必要があります。

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自宅を売却する

借換えなどの方法で解決できない場合は、住宅を手放すことも選択肢のひとつです。

早めに売却すると、信用情報（ローンやクレジットの取引事実を登録した情報）にネガティブな情報が登録されたり、競売に進んだりするリスクを回避できます。

ただし、自宅を売却する際は、住宅ローンを完済して抵当権を抹消する必要があります。売却価格が住宅ローンの残債を上回る場合は、売却代金で完済できますが、残債を下回る場合は、不足分を自己資金でまかなわなければなりません。

任意売却を検討する

自宅の売却価格よりも住宅ローンの残債が多く、自己資金を用意できなくても、任意売却が可能な場合があります。

任意売却とは、住宅ローンの返済が難しくなった際に、担保として提供した自宅を競売にかけずに売却する方法です。競売と比べて市場価格に近い金額で売却できるため、残債の負担を軽減しやすくなります。

ただし、任意売却には金融機関の同意が必要となるため、専門家に相談しながら慎重に進めましょう。

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リースバックを利用する

住宅ローンの返済が難しいものの、自宅に住み続けたい方は、リースバックを利用する方法もあります。

リースバックとは、自宅を売却してまとまった資金を受取り、その後は借主として家賃を支払いながら自宅に住み続けられるサービスです。

通常の売却ではまとまった資金を受取れますが、自宅に住み続けることはできません。リースバックを利用すれば、通常の売却と比べて一般的に売却価格は低くなるものの、売却後もこれまでどおり自宅で生活できます。

また、自宅の売却によって、固定資産税やマンションの管理費、修繕積立金の負担もなくなります。

一方で、住宅ローン完済に伴い団信がなくなる、買戻し時の費用は売却時より上がる点などに注意が必要です。

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